相互保横空出世,马云究竟是做慈善还是另有所图?

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最近,如果我们问金融领域出现了哪些创新,蚂蚁金服的相互保护无疑将成为2018年中国金融领域最重要的创新之一。事实上,这款产品于10月底推出,在2018年互联网时代又成为一次惊人的爆炸,在不到9天的时间里拥有数千万用户。许多人会想,马云在做慈善吗?我们不妨深入分析,找出相互保护的深层内涵是什么?

1。在大多数中国人心目中,“保险”有两个形象:一个是“骗子”。的确,在中国保险业发展的早期,中国人民的保险意识相对淡漠。正是这种冷漠的意识使许多保险推销商借助人们的无知欺骗了许多人。另一个是“昂贵的”。随着中国人保险意识的逐渐觉醒,每个人都逐渐意识到保险的重要性。然而,昂贵保险产品的形象可以说深深植根于许多人的心中。蚂蚁金衣的相互保护就是在这两个形象的基础上诞生的。

蚂蚁保险和信美于10月16日联合推出“互助保险”。到24日,用户数量将在9天内超过1000万。根据蚂蚁保险的最新调查,参与调查的“互助保险”用户中有62.5%的人表示他们以前没有购买过商业健康保险。

如果我们仔细研究蚂蚁金服的互助保险,就会发现“互助保险”是支付宝上一种全新的健康保险服务:对于芝麻得分在650分以上的蚂蚁会员,如果他们符合健康条件,就可以先享受保险,然后参与分配。根据“互助保险”规则,年龄在60岁以下、芝麻得分在650分以上的蚂蚁成员可以参加,他们无需支付0元即可获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保险。根据被保险人的年龄,39岁以下可报销30万元,40至59岁可报销10万元。

根据梅辛互惠保险公司首席精算师曾卓的说法,“根据中国目前严重的疾病状况,我们预计第一年参与成员实际分担的金额为100-200元。”

以较低的价格,你可以通过互助获得更高的保护。这是相互保险成功打破“骗子”和“昂贵”两个根深蒂固的形象。事实上,仔细研究就会发现,相互保险不是什么新鲜事,它是国际同行的一种保险,是一种非常成熟的保险形式。

根据国际互助合作保险组织协会的统计,截至2014年,互助保险占全球保险市场的27.1%,覆盖9.2亿人。广义而言,相互保险是在平等和自愿基础上的相互保险行为,旨在相互援助和互利,成员分担风险、损失和利益。2015年1月,中国保监会发布《相互保险组织监管试行办法》。直到2016年6月,第一批互助保险机构才获得中国保监会颁发的许可证。中国互助保险始终坚持审慎发展的原则。

因此,相互保险本质上是相互保险,不是慈善或标准的保险产品。那么,蚂蚁金服相互保护的目的是什么?

2。相互保护是什么意思?

事实上,对互助保险产品的仔细分析将会揭示互助保险产品的重要性对于一个产品甚至是一个金融行业来说都是非常重要的,蚂蚁金服的重要性是不言而喻的。它背后实际上是一个非常合乎逻辑的产品系统:“首先,相互保险有利可图吗?如果我们仔细研究相互保险产品,我们会发现这种产品实际上赚不了多少钱。其赚钱方式与余额宝让田弘基金等一系列基金公司赚钱的方式非常相似。这是收取运营管理费。这笔费用的比例是10%,在普通人看来,10%的费用确实很多,但在保险领域却不多。这笔费用基本上是硬通货,可以支付保险公司的费用。因此,从这个角度来看,相互保险不是慈善,而是至少一种普遍的金融产品。

其次,相互保护的含义是什么?相互保护的核心含义可以从以下几个方面进行分析:

一是以相对简单的方式满足保险需求。对大多数人来说,保险条款太复杂了,各种各样的陷阱无处不在。如果一个普通人不能完全理解保险条款的各个方面,即使金融专业人士不认真研究保险条款,他们也有很大的可能陷入困境。因此,相互保险最大的优势是简单,可以以简单易懂的方式满足保险需求。

第二是迅速普及保险的意识。虽然保险在中国已经发展了一段时间,但在绝大多数中国人的心目中,保险意识相对淡漠。主要原因是与普通人的知识水平相比,理解保险仍然是一个相对困难的过程。对中国来说,保险不仅是一片潜力巨大的蓝海,也是一片亟待开发的荒地。保险市场迫切需要一种公众可以接受的初级产品。入门级产品将刺激市场活力,引导全体公民积极了解保险,学习保险,甚至投资保险。

因此,相互保险发挥了这样的作用。尽管这种产品不一定能赚钱,但在1700万有相互保险的人中,62.5%的人说他们以前没有购买过商业健康保险。一旦这批种子用户得到充分的刺激,就有可能真正激活中国的商业保险市场,培养拥有相互保险的用户,并利用其他保险产品赚钱。这种商业逻辑很精致。

第三,相互保险彻底改变了保险公司的模式。为何大部分人认为保险公司黑心寡廉鲜耻,却不知道保险公司收费高的根源是他们承担巨大的风险。为了覆盖这些风险,保险公司必须使用极高的费用来补偿自己的风险。

但是互助保险模式的成功在于彻底改写了保险公司的商业模式。保险公司已经从需要承担责任的一方转变为中间提供服务的服务提供商。对于中国的保险公司甚至保险业来说,有可能为中国的保险公司甚至保险业带来巨大的产业演进,因为原来的风险问题完全被保险公司抛弃了。

从工业发展的角度来看,相互保证是完全激活甚至重写产品的简单方法。即使这种产品不一定赚钱,它对工业发展也有非常积极的意义。

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